Онлайн-кредитование становится менее рискованным

Разъяснения дает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

Заем можно взять в офисе микрофинансовой организации (МФО), а можно через Интернет. Онлайн-кредитование становится все более популярным. Во-первых, это удобно: подать заявку на получение займа можно в любое время суток, не тратя время на посещение офиса. Во-вторых, решение о выдаче кредита принимается в самые короткие сроки. В-третьих, для онлайн-кредитования достаточно иметь активный номер мобильного телефона и электронную почту.

Однако у всего, что связано с удаленным обслуживанием, есть свои риски. Одна из главных проблем, с которой может столкнуться заемщик, пытающийся оформить заем через Интернет, – фиктивные компании, мимикрирующие под нормальные МФО. Их целью является обман чрезмерно доверчивых клиентов. Поэтому предпочтение следует отдавать крупным сервисам, имеющим большой опыт работы и устойчивое реноме.

Обязательно надо проверять наличие МФО в реестре. Полный Государственный реестр микрофинансовых организаций есть на сайте Банка России www.cbr.ru. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. На сайте компании, как правило, размещена информация о том, входит ли она в СРО. Информация о перечне СРО размещена на сайте Банка России.

С 29 марта 2016 года законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые в состоянии получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, и они должны соответствовать ряду других жестких требований.

Впрочем, рискуют не только заемщики, но и кредиторы. Мы говорим о риске неправильной идентификации клиента: человек пытается получить деньги взаймы, выдавая себя за другого. Одни компании идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – еще по каким-то признакам. Но риски остаются. Нередки жалобы: потребитель заявляет, что не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его не брал или все-таки брал, очень сложно.

Для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают базы данных Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и другие, чтобы проверить, действительно ли потенциальный заемщик тот, за кого себя выдает. Процедура подтверждения подлинности довольно сложная: не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, например номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это именно он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в Интернете с банковской карты. Для идентификации используются 2–3 независимых признака. Если хотя бы один из этих признаков не совпадает, выдавать такому клиенту заем нельзя.

С учетом существующих рисков – для всех сторон – с 29 марта сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей.

Одна из особенностей онлайн-кредитования, прямо связанная с рискованностью системы – высокий процент переплаты. По мнению экспертов, с ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты обязательно будут снижаться.

Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.

шения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Итак, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

И в заключение. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств.

 Микрофинансовая грамотность

Разъяснения дает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

Микрофинансовые организации (МФО) – достаточно молодой сектор отечественного финансового рынка, получивший развитие в России около 10 лет назад. За прошедший год совокупный кредитный портфель российских МФО увеличился на 20% (предварительные данные). В 2016 году ожидается его рост примерно такими же темпами.

Рынок микрофинансирования делится на три сегмента:

– 38% составляют займы малому бизнесу и начинающим предпринимателям. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте достаточно низкие – от 10% годовых; 

– 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых; 

– 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок – не более 1 месяца, чаще – на 1–2 недели. 

Но именно последний сегмент, несмотря на то, что на его долю приходится около 1/5 всего рынка, привлекает наибольшее внимание общественности и СМИ. И связано это с многочисленными невозвратами, обусловленными неподъемными, как считается, процентами.

В этом году для МФО вводится достаточно много нововведений, которые призваны сделать рынок микрофинансирования более контролируемым, а услуги компаний более качественными, в большей степени учитывающими интересы заемщиков.

С 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» ограничивается предельный размер долга: совокупный размер процентных платежей не может превышать сумму основного долга займа более чем в четыре раза. Эта мера, защищающая потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, одновременно является сигналом кредиторам: бизнес-модели, в которых просрочка дает львиную долю дохода, с точки зрения регулятора неприемлемы, т. е. компании, которые пытаются зарабатывать именно так, с 29 марта не смогут этого делать. Банк России намерен и впредь пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.

С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, кроме того, они должны будут соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие самым жестким требованиям.

МФО не имеют права привлекать вклады. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. При этом надо помнить, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, делят микрофинансовые организации на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан.

Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Итак, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

И в заключение. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств.

  «Займы до зарплаты» – небольшие суммы на короткий срок в экстренных случаях

Разъяснения дает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

В последнее время все большее внимание СМИ привлекают так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1–2 недели. Интерес этот подогревается многочисленными невозвратами, обусловленными неподъемными, как считается, процентами – порядка 700–800% годовых и более.

Попробуем в этом разобраться. «Займы до зарплаты» выдаются микрофинансовыми организациями, при этом на долю этих кредитов на минимальные сроки приходится менее 1/5 рынка микрофинансовых услуг, все остальное – это кредиты малому и среднему бизнесу, начинающим предпринимателям и обычные потребительские кредиты. Относительно ставок по «займам до зарплаты». Они, безусловно, высокие. Но такие же ставки везде, где распространены краткосрочные кредиты. Например, в Британии и в странах Северной Европы ставки колеблются от 1% до 2% в день. А причина – в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно – иначе какой же это сверхсрочный кредит. Поэтому и риск невозврата высокий.

Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что эти средства берутся на какие-то экстренные расходы, когда проблему необходимо решить немедленно – сегодня, а не завтра. Например, понадобилось срочно лететь в другой город, а до зарплаты целая неделя. Или разболелись зубы, а имеющихся денег на срочное лечение не хватает. В самом деле: не мучиться же целую неделю!

В таких случаях при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит 15–20% – вполне приемлемо для заемщика. А перекладывать на проценты годовых в случае краткосрочных займов – некорректно и даже бессмысленно. Ведь берут их на неделю или две. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже месяцы или годы, его долг может очень сильно увеличиться и даже стать непосильным. Поэтому самое главное – рассчитывать свои возможности.

В интересах заемщиков с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Эта мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что прежние бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, отныне с точки зрения регулятора являются неприемлемыми. Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.